아파트후순위담보대출 안전하게 받는 방법은 따로 있습니다
아파트후순위담보대출 과연 언제 필요할까요? 요즘처럼 금리가 오락가락하고 자금 마련이 쉽지 않은 시기에는 기존에 담보대출을 받고 있는 아파트를 활용해서 추가로 대출을 받는 경가 많습니다. 누구나 받을 수 있는 것도 아니고 쉽게 생각해서도 안 되겠죠? 조건도 까다롭고 금리도 높고 위험 요소도 분명히 있거든요. 오늘은 아파트 후순위 담보대출을 어떻게 하면 조금 더 안전하게 그리고 현명하게 활용할 수 있는지 이야기해보려고 합니다.
아파트후순위담보대출 그게 뭐예요?
먼저 용어부터 간단히 정리할게요. ‘아파트 후순위 담보대출’이란 말 그대로 이미 대출이 잡혀 있는 아파트에 추가로 대출을 받는 것을 말합니다. 예를 들어 아파트에 이미 은행에서 2억 원의 대출이 잡혀 있는데 이 아파트 시세가 5억 원이라면 남은 담보 여력을 기준으로 한 번 더 대출을 받는 것이죠.
단, 여기서 중요한 건 순위에요. 이미 2억 원 대출이 선순위(1순위)로 잡혀 있기 때문에 추가로 받는 대출은 후순위, 즉 2순위나 3순위로 밀리게 됩니다. 이게 왜 중요하냐면 만약 나중에 아파트를 경매로 처분해야 하는 상황이 생긴다면 1순위 대출기관이 먼저 돈을 가져가고
남는 돈이 있으면 2순위 대출기관이 그제서야 회수할 수 있기 때문이에요. 그래서 후순위 대출은 항상 금리가 높고 조건도 더 까다로운 편입니다.
아파트후순위담보대출 왜 받는 걸까?
그렇다면 이런 리스크가 있는데도 왜 굳이 후순위 대출을 받을까요? 이유는 단순합니다. 급하게 자금이 필요한데 받을 수 있는 방법이 많지 않기 때문이에요. 예를 들어 은행에서는 DSR(총부채원리금상환비율)이 초과돼서 거절당한 경우, 1가구 2주택 규제 때문에 더 이상 대출이 안 나오는 경우, 개인사업자인데 소득을 인정받지 못해 은행 대출이 어려운 경우 등이 해당되는데요.
이런 분들은 자산은 있는데 현금 흐름이 막히는 상황이 많습니다. 이럴 때 기존에 있는 아파트를 활용해서 후순위로 추가 자금을 마련하는 것이죠.
실제 현장에서 자주 보는 사례들
상담을 하다 보면 이런 경우가 많아요.
“저는 짧게만 쓰려고요. 딱 20일 정도만 빌리면 돼요. 그러니까 빨리 좀 해주세요.”
“사업하고 있는데 수입이 꽤 돼요. 통장도 보여드릴 수 있어요. 그런데 은행에서는 그걸 인정 안 해주더라고요.”
이렇게 말씀하시는 분들 의외로 많습니다. 그런데 이게 대출심사 입장에서는 별로 반갑지 않은 조건이에요. 대부업체 입장에서는 심사, 감정평가, 법무 등 업무에 드는 시간과 비용은 기간, 금액에 상관없이 똑같거든요. 그래서 짧게 빌릴수록 회수 리스크가 크게 마련이죠.
또 개인사업자분들은 수입이 있어도 서류로 증빙이 안 되면 은행에서는 보수적으로 보기 때문에 대출이 어려울 수 있어요. 그런데 대부업체나 일부 금융권에서는 사업자의 수입을 실제로 평가하고 인정해주는 경우도 있어요. 그래서 오히려 후순위 대출이 통과되는 경우도 많습니다.
아파트후순위담보대출 이런 분들은 특히 주의하세요
후순위 담보대출은 분명 위험성이 있는 대출 방식입니다. 그래서 아무에게나 추천하진 않아요. 특히 신용등급이 낮은데 DSR까지 초과한 경우, 담보 가치가 낮거나 선순위 대출이 이미 너무 많은 경우, 상환 계획이 없는 상태에서 ‘급하니까 그냥 해달라’는 경우, 본인의 의무(서류 제출, 설명 확인 등)를 가볍게 생각하는 태도 등은 대부업체에서 기피하는 고객이 되겠죠.
요즘 대부업체나 중금리 기관들도 사기나 보이스피싱 때문에 굉장히 조심하고 있습니다. 그래서 오히려 고객이 준비가 안 되어 있으면 대출이 더 늦어지거나 거절될 수도 있어요.
안전하게 대출을 받으려면?
그렇다면 어떻게 해야 좀 더 안전하고 빠르게 대출을 받을 수 있을까요?
몇 가지 팁을 드릴게요.
- 내 아파트 시세와 기존 대출금액을 정확히 파악하세요.
→ LTV 70%를 넘기면 추가 대출이 쉽지 않습니다. - 신용등급과 DSR 비율을 확인하세요.
→ 내가 과연 추가 대출을 받을 여력이 있는지 보는 기준입니다. - 여러 금융기관의 조건을 비교하세요.
→ 같은 조건이라도 은행, 캐피탈, 저축은행, 대부업체 모두 기준이 달라요. - 계약서, 설명서 등은 꼼꼼히 챙기세요.
→ ‘급해서 대충’은 절대 안 됩니다. 반드시 서류는 정확하게 제출하고 수령하세요. - 내가 이 돈을 언제, 어떻게 갚을 수 있을지 플랜을 세우세요.
→ 특히 후순위 담보대출은 금리가 높기 때문에 상환계획이 중요합니다.
마지막으로 꼭 하고 싶은 이야기
후순위 담보대출은 잘만 활용하면 정말 유용한 금융 수단입니다. 하지만 정보 없이 막연히 ‘빨리’만 외치는 분들에겐 독이 될 수도 있어요. 가장 좋은 방법은 대부업체를 은행처럼 생각하고, 은행처럼 준비하고, 은행에서 빌리는 것 처럼 진행하는 것입니다. 조금만 더 꼼꼼하고 성실하게 준비하신다면 아파트 후순위 담보대출도 안전하고 똑똑하게 활용하실 수 있을 거예요.