대부 업체 합법·불법 구분법과 안전하게 이용하는 법

급하게 자금이 필요할 때 가장 먼저 떠오르는 곳은 은행이나 카드사일 것입니다 그러나 신용등급이 낮거나 소득 증빙이 어려운 경우 제도권 금융기관에서 대출을 받기란 쉽지 않죠. 대부 업체 선택지는 이런 상황에서 사람들에게 떠올르게 되는데요.

대부업은 제도권 금융에서 배제된 사람들에게 마지막으로 열려 있는 창구처럼 여겨지기도 하지만 불법 고금리와 연체 문제로 인해 큰 피해를 주기도 했었죠. 이용하기 전에 정확히 이해하고 합법과 불법을 구분하며 안전하게 접근하는 것이 무엇보다 중요합니다.

대부 업체 어떤곳인가?

대부업은 은행이나 저축은행과 같은 제도권 금융기관이 아닌 개인이나 법인이 돈을 빌려주고 이자를 받는 업종을 말하는데 법적으로는 ‘대부업 등의 등록 및 금융이용자 보호에 관한 법률’에 따라 등록된 업체만 합법적으로 영위할 수 있습니다.

이러한 등록 절차는 금융위원회나 지자체의 관리 감독 하에 이루어지며 등록하지 않고 영업하는 경우 불법 사채로 간주됩니다. 대부업은 빠른 심사와 대출 실행으로 자금이 급히 필요한 사람들에게 유용한 역할을 하지만 동시에 높은 금리로 인해 채무 부담이 크게 늘어날 수 있다는 위험을 안고 있습니다.

대부 업체 역할과 특징은?

대부 업체의 가장 큰 장점은 대출 심사 과정이 간단하다는 점입니다. 은행에서는 신용등급, 소득 증빙, 직장 여부 등 여러 조건을 꼼꼼하게 따지지만 대부업은 상대적으로 문턱이 낮아 소득이 불안정하거나 기존에 연체 이력이 있는 사람도 대출을 받을 수 있죠. 또 필요하다면 당일 대출도 가능하다는 점에서 자금이 급한 사람들에게는 꼭 필요한 금융기관입니다.

그러나 그만큼 금리는 높게 책정되는데 예를 들어 500만 원을 은행에서 연 6퍼센트 금리로 빌리면 1년 뒤 이자는 30만 원 정도지만 대부 업체에서 연 20퍼센트 가까운 금리로 빌리면 같은 기간 이자가 100만 원에 달합니다. 이처럼 대부 업체는 자금 조달의 빠른 통로가 되기도 하지만 빚을 더 크게 만드는 통로가 될 수도 있으니 자금계획, 상환계획에 주의가 필요합니다.

합법 대부 업체 불법 사채 구분법

합법 대부업는 반드시 금융감독원에 등록되어 있어야 합니다. 금감원 사이트에서 업체 이름이나 전화번호를 검색하면 합법 등록 여부를 바로 확인할 수 있는데요. 합법 업체는 계약서를 반드시 작성하고 법정 최고금리 이내에서 대출을 진행합니다.

현재 법정 최고금리는 연 20퍼센트로 정해져 있는 반면 불법 사채업자는 등록하지 않고 영업을 하며 전화, 문자, 전단지로 무차별 광고를 합니다. 또 원리금 외에 불법 수수료를 요구하거나 담보를 과도하게 잡기도 합니다. 피해 사례를 보면 연 50퍼센트 이상의 금리를 요구하거나 상환이 늦어지면 가족과 직장에까지 연락을 하며 협박을 일삼는 경우가 많습니다.

불법 대부 업체는 친절하게 접근하지만 결국에는 채무자의 일상을 파괴하는 경우가 많기 때문에 반드시 구분해야 합니다.

대부회사 이용 시 꼭 알아야 할 주의사항

대부 업체를 이용하기로 했다면 가장 먼저 계약서를 꼼꼼히 확인해야 하죠. 계약서에는 대출 원금, 이자율, 상환 방식, 연체 시 이자율, 수수료 등 모든 조건이 명시되어 있어야 합니다. 구두로만 설명하고 계약서를 제대로 쓰지 않는 업체는 의심해봐야 하고 상환 계획을 반드시 세워야 합니다.

월 소득에서 얼마를 갚을 수 있는지 현실적으로 따져보지 않으면 몇 개월 만에 연체가 발생하고 이자가 눈덩이처럼 불어나겠죠. 또한 개인정보를 과도하게 요구하는 업체도 조심해야 하는데 주민등록번호와 직장 정보는 필요할 수 있지만 가족의 개인정보까지 요구하는 것은 불법적일 수 있겠죠. 대부회사를 이용할 때는 이러한 절차와 주의사항을 지켜야만 피해를 예방할 수 있습니다.

대부회사 이용을 대체할 수 있는 다른 금융 방법

대부 업체 외에도 다양한 금융 대안이 있는데 대표적인 것이 서민금융진흥원이 지원하는 정책서민금융 상품입니다. 햇살론, 새희망홀씨 대출은 신용등급이 낮아도 비교적 낮은 금리로 대출을 받을 수 있는 제도권 금융상품입니다.

또한 최근에는 핀테크 기업들이 소액대출 서비스를 제공하면서 대부 업체 대신 이용할 수 있는 선택지가 늘어나고 있고 저축은행이나 카드사에서 제공하는 대출 역시 상대적으로 금리가 낮기 때문에 우선적으로 검토하는 것이 좋겠죠. 꼭 대부회사가 아니어도 자금을 마련할 길은 다양하다는 점을 알아야 합니다.

안전하게 대부금융을 이용하기 위한 체크리스트

만약 대부금융 이용이 불가피하다면 몇 가지 체크리스트를 반드시 지켜야 합니다. 첫째 금융감독원 등록 여부를 확인하세요. 둘째 계약서를 꼼꼼히 읽고 금리, 수수료, 연체 이자 항목을 확인합니다. 셋째 법정 최고금리를 초과하거나 불법 수수료를 요구하는 경우 바로 거절하세요. 넷째 금리와 수수료는 반드시 여러 업체와 비교해보고 결정합니다.

마지막으로 불법 영업이 의심된다면 지체하지 말고 금융감독원 1332로 신고해야 하는데요.이러한 과정을 거치면 위험을 크게 줄이고 안전하게 대부금융을 이용할 수 있습니다.

대부금융은 급한 자금이 필요한 사람들에게 마지막으로 기대는 금융 창구가 되기도 하지만 합법과 불법의 경계가 명확하지 않기 때문에 조금만 방심해도 큰 피해로 이어질 수 있습니다. 따라서 대부금융을 이용할 때는 반드시 등록 여부를 확인하고 계약서를 꼼꼼히 검토해야 합니다.

또한 정책서민금융이나 저축은행 등 대체 수단을 먼저 살펴보는 것이 현명한 방법인데 무엇보다 중요한 것은 빌릴 수 있느냐가 아니라 갚을 수 있느냐는 점인데요. 상환 계획이 없는 대출은 결국 더 큰 짐이 되기 때문입니다. 대부금융을 올바르게 이해하고 안전하게 이용한다면 위기를 넘길 수 있지만 그렇지 않다면 돌이킬 수 없는 고통으로 이어질 수 있습니다.